“Es muy recomendable constituir un ahorro privado para nuestra jubilación”

Es verdad, “la vida está muy cara, cuesta llegar a fin de mes, y me queda mucho hasta la jubilación para pensar ahora en eso…”  Algo parecido a esto es lo que cualquier joven español de 30 años diría como excusa para no ahorrar con vistas a la jubilación.

Voy a intentar en este articulo cambiar esa idea porque claramente es un planteamiento erróneo.

La importancia del ahorro privado

El ahorro privado, a través de planes de pensiones individuales o de otros productos de ahorro destinados a la jubilación, constituyen lo que se conoce como el Tercer Pilar en un sistema de pensiones compuesto por las pensiones públicas (Primer Pilar), los planes de pensiones de empleo (Segundo Pilar) y los planes de pensiones individuales (Tercer Pilar).

En números redondos, la esperanza de vida en España se sitúa en torno a los 87 años, y la edad de jubilación en los 67, es decir, después de jubilarnos, nos quedan 20 años de vida. A nadie se le escapa, que después de toda una vida de trabajo, vivir lo mejor posible esos 20 años debería ser una prioridad y tiene que formar parte de nuestro plan de vida.

El problema, es que eso de vivir lo mejor posible, está en mayor o menor media relacionado con tener la mejor capacidad económica posible. Lo que ocurre, es que, al jubilarnos, dejamos de cobrar nuestro salario y empezamos a cobrar nuestra pensión, que con toda seguridad va a ser inferior.

Según datos del I.N.E, el salario medio en España en 2022 era de 2.341,35 euros, y el salario va incrementándose a medida que construimos nuestra carrera laboral, de forma que el salario medio para los mayores de 55 años era de 2.595,55 euros. Por el contrario, la pensión media en ese año era inferior a 1.300 euros. Hablamos por tanto de una pensión que es aproximadamente la mitad del salario. Es verdad que hay gastos que se reducen en ese periodo de nuestra vida, habremos acabado de pagar la hipoteca y empezaremos a tener descuentos en muchas cosas, pero también es verdad que tendremos mucho tiempo libre, y si algo tiene el tiempo libre, es que genera gastos si lo que queremos es aprovecharlo. Me refiero a ir al cine, al teatro, salir a cenar, etc. como alternativa a quedarnos en casa o salir a “apoyarnos en la valla y ver obras en la calle”.

Vamos a pensar entonces que es muy recomendable constituir un ahorro privado para nuestra jubilación.

La pregunta entonces es ¿cuándo empezamos a ahorrar? y la respuesta es clarísima.

Cuanto antes mejor

Los planes de pensiones y otros seguros de ahorro para la jubilación funcionan con lo que se conoce como capitalización individual, y para ser más preciso diré que lo hacen mediante la capitalización compuesta.

¿Pero qué es esto de la capitalización compuesta? Pues es sencillo: el primer año aportamos un dinero, y ese dinero produce unos intereses sobre ese dinero, que a su vez se añaden a ese dinero. El segundo año, aportamos un dinero, y se generan unos intereses sobre lo que hemos aportado ese segundo año, sobre lo que habíamos aportado el primer año, y sobre los intereses del año anterior que se habían incorporado al dinero. Además, estos intereses del segundo año, nuevamente se agregan al dinero sobre el que se generaran los intereses del tercer año. Así que llega un momento en que los intereses que se generan en un año son superiores a la propia aportación del año.

Si imaginamos una aportación de 1.000 euros al año a un plan que nos da una rentabilidad anual del 4%, lo que decía en el párrafo anterior se da en el año 18. En ese momento, tendremos un fondo de más de 26.000 euros, aportaremos 1.000 y los intereses al 4% serán 1.080 euros….

Interesante ¿no? ¿Entonces cuándo empezamos a ahorrar? Como dije anteriormente cuanto antes mejor. Vamos a hacer unos pocos números para ver con unos ejemplos la diferencia de empezar pronto o más tarde. Una persona de 50 años, que aporta 350 euros al mes a un seguro de ahorro que consigue una rentabilidad del 4%, llegaría a la edad de jubilación con 95.000 euros. Si percibe ese dinero mediante una renta vitalicia, es decir una mensualidad para el resto de su vida, percibiría en torno a 450 euros mensuales. Bueno, no suena mal, las aportaciones habrán sido de 71.400 euros, y el capital final acumulado son 95.000 euros, y si lo cobramos en forma de renta, y llegamos a la esperanza de vida, es decir a los 87 años, habremos cobrado 108.000 euros.

¿Y si empezamos a ahorrar con 30 años? En ese caso, para llegar a los mismos 95.000 euros de capital final, solo tenemos que poner 100 euros al mes. En este supuesto, en los 37 años que vamos a estar ahorrando habremos aportado 44.400 euros, mucho menos que los 71.400 que aportamos empezando con 50 años, para conseguir el mismo capital….

Y para terminar con los números, vamos a hacer un ejemplo de “ciencia ficción”, pero muy ilustrativo. ¿Qué pasa si la persona de 30 años aporta al mes los mismos 350 euros que aporta la persona de 50 años?, pues que a la jubilación tiene un capital de 300.000 euros, que si percibe en forma de renta vitalicia alcanza la cifra de 1.300 euros mensuales.

Así que, si tú que estas leyendo esto eres joven, no te pongas excusas y empieza a ahorrar de la mano de UECA y su Plan de Ahorro para Autónomos. Un producto perfecto para los profesionales del taxi que quieren asegurar su futuro. Contacta con UECA en el 915227511 o en info@ueca.es.